FOGLIO INFORMA TIVO N. 9 FINA NZIA MENTO INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA LEONARDO S.p.A. Sede legale a 20121-Milano, Via Broletto n. 46 Telefono n. 02/722061- e-mail [email protected] Sito internet www.bancaleonardo.com Iscritta all’Albo delle Banche al n. 5412 e capogruppo di Banca Leonardo S.p.A. OFFERTA FUORI SEDE (da compilare in caso di offerta fuori sede) ________________________________________________________________________________ Nome e Cognome Qualifica N. iscrizione Albo ________________________________________________________________________________ Indirizzo Telefono email CHE COS’E’ UN FINANZIAMENTO Il finanziamento è il contratto con il quale la Banca eroga al cliente una somma di denaro per esigenze di liquidità immediate (nel caso di finanziamenti a breve termine) o nel lungo periodo (nel caso di finanziamenti a medio/lungo termine), con l’obbligo di restituire l’importo concesso e pagare gli interessi calcolati sulla base di un tasso di interesse stabilito nel contratto. La durata massima di un finanziamento a breve termine è di 18 mesi meno un giorno, mentre un finanziamento a medio/lungo termine non può essere inferiore ai 18 mesi. Il rimborso del finanziamento può prevedere il pagamento di rate di interessi e rimborso del capitale alla scadenza (ammortamento bullet) o il pagamento di rate uguali, salvo variazioni del tasso (ammortamento alla francese). Le operazioni relative al finanziamento sono regolate sul conto corrente acceso dal cliente presso la Banca. La concessione del finanziamento è subordinata ad una valutazione di solvibilità del cliente nonché al rilascio di idonee garanzie (eventualmente anche da terzi garanti). Il finanziamento può essere garantito altresì da ipoteca su beni immobili: in tal caso si parla di finanziamento ipotecario. L’ipoteca è una garanzia reale costituita su beni immobili (terreni, fabbricati, ecc.); attribuisce al beneficiario dell’ipoteca il diritto potestativo di espropriare e far vendere il bene ipotecato, e di soddisfarsi sul ricavato con preferenza rispetto agli altri creditori. I finanziamenti possono essere a tasso fisso o a tasso variabile. Finanziamento a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del finanziamento sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Finanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero di rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate. I finanziamenti erogati dalla Banca sono a tasso variabile. BANCA LEONARDO S.P.A. Edizione Agosto 2014 Principali rischi del finanziamento Il principale rischio è la variazione in senso sfavorevole per il cliente delle condizioni economiche (tassi di interesse ed altre commissioni e spese) applicate, ove contrattualmente previsto. Principali rischi (generici e specifici) dell’ipoteca: In caso di inadempimento dell’obbligazione garantita con l’ipoteca, la Banca può far vendere, con il preavviso pattuito, il bene dato in garanzia. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Quanto può costare il Finanziamento Si ipotizza la concessione di un finanziamento a breve termine, con durata 18M-1 gg di 200.000€ interamente utilizzato e caratterizzato da un piano ammortamento composto da rate trimestrali di sole quote interessi e rimborso del capitale in un’unica soluzione alla scadenza, tasso debitore annuo nominale del 4,0%. Persone fisiche e Persone giuridiche Importo 200.000€ Tasso debitore annuo nominale 4,0% Commissione d’istruttoria 200.000€ x 2,00% = 4.000€ Altre spese nessuna Interessi trimestrali 200.000€ x 4,0% x 3/12 = 2.000€ Tasso Annuo Effettivo Globale 5,52% (TAEG) I costi riportati nella tabella sono orientativi. Per saperne di più: www.bancaditalia.it. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge numero 108/1996), relativo alle operazioni di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale. VOCI DI COSTO1 TASSI E SPESE Tasso debitore annuo nominale2 Tasso di mora4 Parametro di indicizzazione Spread Commissione di istruttoria Tasso di interesse di preammortamento Altre spese EURIBOR (365) a 1, 3 o 6 mesi 3 + 8% 10% EURIBOR (365) a 1, 3 o 6 mesi 8% pari al 2,0% dell’importo del finanziamento, addebitata all’atto della stipula del contratto EURIBOR (365) a 1,3 o 6 mesi+ 8% Nessuna spesa PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Rimborso in un’unica soluzione/ Francese/ Libero Costante/ crescente/ descrescente/ rimborso unica soluzione 1 I costi pubblicati in questo foglio informativo rappresentano le condizioni economiche nella misura massima se favorevoli a Banca Leonardo o minima se favorevoli al cliente. 2 Calcolato con utilizzo dell’anno civile (365) su divisore civile; calcolato al lordo delle ritenute fiscali previste dalla vigente normativa. 3 Tasso EURIBOR giornaliero pubblicato sul quotidiano “Il Sole 24 Ore” o altra fonte equivalente, con valuta il primo giorno lavorativo del periodo di riferimento. 4 Se il tasso di interesse contrattuale supera quello fissato dalla legge in tema di usura (legge numero 108/1996 e successive modifiche e integrazioni), esso è automaticamente sostituito dal tasso di volta in volta corrispondente al limite massimo consentito dalla Legge. BANCA LEONARDO S.P.A. Edizione Agosto 2014 Periodicità di addebito delle rate Mensile/ trimestrale/ semestrale ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE Imposte e oneri fiscali Secondo la vigente normativa All’atto della stipula dell’apertura di credito è necessario disporre di un conto corrente presso Banca Leonardo su cui canalizzare le operazioni contabili relative al finanziamento. Per le relative condizioni economiche si rimanda al Foglio Informativo relativo al conto corrente. Conto Corrente ULTERIORI CONDIZIONI ECONOMICHE PER IL FINANZIAMENTO GARANTITO DA IPOTECA Spese: - per perizia immobile A carico del cliente - Adempimenti notarili: A carico del cliente - per assicurazione immobile ipotecato A carico del cliente - rinegoziazione condizioni contrattuali Nessuna spesa - Restrizione/cancellazione ipoteca A carico del cliente, secondo la normativa vigente RECESSO DAL CONTRATTO La Banca può recedere in qualsiasi momento e il cliente deve restituire alla Banca il finanziamento. Il cliente ha facoltà di rimborsare anticipatamente il finanziamento in qualsiasi momento, senza penali né costi di rimborso. TEMPI MASSIMI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO CONTRATTUALE Tempi massimi: 60 giorni dalla data di ricezione della relativa richiesta, sempre che si siano verificate tutte le condizioni necessarie alla chiusura del rapporto, ivi compreso l’estinzione di tutto quanto dovuto alla Banca per capitali, interessi, oneri e spese. RECLAMI Il cliente può utilizzare sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie a condizione che presenti preventivamente reclamo per iscritto all’Ufficio Reclami della Banca, presso la sede di Milano, Via Broletto 46. Il reclamo deve chiaramente identificare gli estremi del ricorrente, i motivi del reclamo e la sottoscrizione del cliente, anche laddove sia presentato da un rappresentante. La Banca si pronuncia sul reclamo entro trenta giorni dalla ricezione del medesimo e indica, in caso di accoglimento, i tempi previsti per adempiere. Con riferimento a operazioni di importo massimo pari a Euro 100.000 e non anteriori all’1 gennaio 2009, se la Banca non fornisce risposta o questa non è favorevole al Cliente ovvero all’accoglimento del reclamo non è stata data attuazione e comunque non è trascorso più di un anno, il Cliente può presentare ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF), secondo le modalità indicate sul relativo sito internet. Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le filiali della Banca d’Italia oppure chiedere alla Banca. LEGENDA Capitalizzazione interessi EURIBOR Ipoteca BANCA LEONARDO S.P.A. degli Una volta accreditati e/o addebitati sul conto, gli interessi sono contati nel saldo e producono a loro volta interessi. Euro Interbank Offered Rate applicato sui depositi interbancari, calcolato come media delle quotazioni effettuate da un panel di importanti anche europee che segnalano quotidianamente i tassi lettera per varie durate. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere. Edizione Agosto 2014 Istruttoria Parametro indicizzazione Piano ammortamento di Piano ammortamento “alla francese” Piano ammortamento libero Perizia Quota capitale Quota interessi Rata Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un’unica soluzione Spread Tasso interesse nominale annuo Tasso debitore annuo nominale Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso Effettivo Medio (TEGM) Globale BANCA LEONARDO S.P.A. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del finanziamento Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Prevede rate composte esclusivamente della quota interessi e il capitale può essere rimborsato liberamente entro scadenze predeterminate. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare. Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. È il pagamento effettuato periodicamente per la restituzione del mutuo secondo scadenze pattuite contrattualmente. La rata è composta da una quota capitale, cioè una parte dell’importo prestato, da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo e dalle spese previste. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso annuo utilizzato per calcolare periodicamente gli interessi a carico del cliente sulle somme utilizzate in relazione al fido e/o allo sconfinamento. Gli interessi sono poi addebitati sul conto. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM degli affidamenti in conto corrente, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore. Edizione Agosto 2014