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Odissea banche
Torna la febbre del mutuo variabile
a cura della Redazione
| ECONOMIA | Lorenzo Dilena
Pubblicato il giorno: 11/08/09
Osservatorio MutuiOnline
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È un vero ritorno di fiamma per i mutui a tasso variabile. Dopo anni di progressivo abbandono a favore del tasso fisso, gli
italiani tornano a preferire i prestiti ipotecari agganciati all’Euribor. A segnalarlo sono le statistiche mensili dell’Osservatorio
Mutui di MutuiOnline. Se la richiesta del tasso fisso si era progressivamente imposta fino a superare l’80% delle domande
presentate dalle famiglie per finanziare l’acquisto di una casa (dato a fine 2008), dall’inizio di quest’anno il trend si è
invertito. I numeri di luglio confermano l’inversione: il 67,7% dei richiedenti hanno infatti optato per il tasso variabile. Non c’è
da sorprendersi: le scelte delle famiglie non fanno che riflettere le variazioni intervenute sul mercato a loro volta influenzate
dalle decisioni di politica monetaria della Bce, che da gennaio ha attuato quattro tagli consecutivi, portando il tasso di
riferimento all’1 per cento.
Attrazione fatale
Ancora alla fine del primo semestre, meno della metà delle richieste puntava a ottenere un prestito a tasso variabile. Colpa
della fama negativa che questo tipo di contratto indicizzato all’Euribor (la media dei tassi dei tassi applicati prestiti che le
banche si fanno fra di loro) si è fatto lo scorso autunno, quando le tensioni sul mercato monetario causate dal crac della
Lehman Brothers avevano fatto salire tasso e rate pagate dalle famiglie. Allora chi aveva stipulato un mutuo a tasso fisso
gongolava, mentre per i “variabili” è intervenuto, non senza polemiche, il governo Berlusconi. I ripetuti interventi delle banche
centrali, che hanno inondato banche e mercati di liquidità, hanno spinto verso il basso l’Euribor. Ai primi di giugno il tasso a
3 mesi viaggiava a ridosso dell’1,3 per cento. Nell’ipotesi di uno spread (il differenziale che la banca ricarica sul cliente, in
aggiunta al parametro di indicizzazione) compreso fra l’1 e il 2%, significava pagare un tasso complessivo compreso fra il
2,3 e il 3 per cento. Che già è un bel vivere rispetto al più costoso (e sicuro) tasso fisso. Ma la convenzienza rispetto
all’Euribor è diventata smaccata a partire dal 24 giugno, quando la Banca centrale europea con una mossa senza
precedenti ha effettuato un’asta di rifinanziamento a 12 mesi e di importo illimitato, creando così un’enorme liquidità sul
mercato interbancario. Questa mossa «non convenzionale» ha fatto scendere tutti l’Euribor su tutte le scadenze, con il
paradosso di vedere il parametro a 3 mesi, cui sono solitamente indicizzate le rate dei mutui prima casa, sotto il costo del
denaro fissato dalla Bce. A fronte di un tasso di riferimento dell’1%, infatti, l’Euribor trimestrale viaggiava ieri 0,884%, in lieve
rialzo rispetto ai giorni precedenti. Se si tiene conto delle migliori offerte disponibili sul sito MutuiOnline, significa che un
impiegato di 35 anni, residente a Milano, pagherebbe un tasso di circa l’1,7% per un mutuo ventennale da 100mila euro
(50% del valore dell’immobile).
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Conviene ancora
Il fatto che quasi il 32% dei mutui erogati a luglio siano frutto di operazioni di sostituzione e surroga segnala che un numero
crescente di famiglie ha cercato di approfittare del livello basso dei tassi, abbandonando il fisso per il variabile. Ma non a
tutti è andata bene. Sul totale erogato, infatti, solo il 55,5% dei richiedenti ha ottenuto il mutuo indicizzato all’Euribor contro
il 67,7% che l’aveva chiesto. La discesa dell’Euribor, però, sembra giunta al capolinea. Giovedì scorso la Bce ha lasciato
invariato il costo del denaro all’1% (cioè a un valore superiore ai tassi Euribor). Un ulteriore taglio appare improbabile al
momento, sebbene non sia da escludere. Tuttavia, chi sottoscrive (o ha sottoscritto) un mutuo tasso variabile può dormire
sonni tranquilli ancora per qualche tempo, prima di prendere in considerazione un passaggio al tasso fisso. Le stime
istituzionali e degli uffici studi privati attuali sono concordi nel prevedere bassa crescita e bassa inflazione nel 2009-2010.
Perciò, prima di rivedere il tasso Euribor a livelli “minacciosi” - tali da rendere conveniente il fisso - dovremo atteneere un
buon triennio. Dai livelli attuali il parametro dovrebbe risalire gradualmente verso l’1% a fine anno e andare oltre il 2,5% solo
alla fine del 2010.
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