Estratto da pag. Sabato 26/09/2015 1 Direttore Responsabile Diffusione Testata Roberto Napoletano 196.767 USURA Le istruzioni di Bankitalia » Frisone pag. 18 USURA Le istruzioni di Bankitalia » Frisone pag. 18 USURA Le istruzioni di Bankitalia » Frisone pag. 18 Ritaglio stampa ad uso esclusivo interno, non riproducibile ——— Selpress è un'agenzia autorizzata da Repertorio Promopress Usura, il doppio fronte sulle istruzioni di Bankitalia Ancora sentenze sulla validità o meno della formula adottata dalla Banca centrale. No del Tribunale di Padova Pagina a cura di Marcello Frisone D La formula matematica contenuta nelle istruzioni di Banca d'Italia non può essere utilizzata ai fini usura dal giudice per calcolare il Tasso effettivo globale (Teg) di un'apertura di credito singolarmente considerata in quanto le stesse istruzioni sono rivolte soltanto alle banche e servono per rilevare il Tasso effettivo globale medio (Tegm) per operazioni omogenee in un determinato periodo. Questo il principio espresso dal Tribunale di Padova che, con la sentenza del 30 giugno scorso, oltre a condannare una banca a restituire al cliente oltre io mila euro, "alimenta" la dibattuta questione di quale sia la corretta formula di matematica finanziaria da utilizzare per accertare Pusurarietà di un finanziamento (si veda anche articolo sotto). Pagina a cura di Marcello Frisone D La formula matematica contenuta nelle istruzioni di Banca d'Italia non può essere utilizzata ai fini usura dal giudice per calcolare il Tasso effettivo globale (Teg) di un'apertura di credito singolarmente considerata in quanto le stesse istruzioni sono rivolte soltanto alle banche e servono per rilevare il Tasso effettivo globale medio (Tegm) per operazioni omogenee in un determinato periodo. Questo il principio espresso dal Tribunale di Padova che, con la sentenza del 30 giugno scorso, oltre a condannare una banca a restituire al cliente oltre io mila euro, "alimenta" la dibattuta questione di quale sia la corretta formula di matematica finanziaria da utilizzare per accertare Pusurarietà di un finanziamento (si veda anche articolo sotto). LA VICENDA Nel 2O12 un cliente fa causa alla propria banca contestando: i) la nullità del contratto di conto corrente per difetto di forma scritta (in quanto il contratto non era firmato dalla banca); 2) la nullit àdella Commissione di massimo scoperto (perché indeterminata); 3) Pusurarietà dell'apertura di credito in molti trimestri. Il Tribunale patavino (giudice Caterina Zambotto) ha rigettato soltanto la domanda di nullità per difetto di forma scritta (ritenendo sufficiente l'invio da parte della banca degli estratti conto) mentre ha accolto siala domanda di nullità della Cms sia quella sull'usura. CMS E FORMULA PER L'USURA II Tribunale ha accertato la nullità della Cms perché indeterminata, in quanto la banca si era limitata a indicarne la misura percentuale senza però specificare le modalità di calcolo. Il Giudice - in ossequio all'orientamento della Cassazione tra cui la sentenza numero 12028/2010 - ha inoltre confermato che, ai fini dell'usura, è necessario tenere in conto anche le somme addebitate a titolo di Cms, posto che la Commissione di massimo scoperto è certamente un costo connesso all'erogazione del credito. Sul tema della formula, invece, la sentenza spiega che non si può applicare la formula di Banca d'Italia in quanto le istruzioni che la con tengono non hanno efficacia vincolante per il giudice ma sirivolgono soltanto abanche e intermediari. Le istruzioni non possonoessereutilizzareper calcolare il costo di un singolo finanziamento (Teg) ma servono per rilevare il costo medio di operazioni omogenee in un determinato trimestre (Tegm), oltre al fatto che esse non possono derogare alla legge (articolo 644 del Codice penale, che imponedi tenere in con to anche la Cms). Per i giudici patavini, quindi, si deve applicare la normale formula di matematica finanziaria. LACONDANNA Sulla base di questi principi la banca è stata dunque condannata a restituire oltre alle somme a titolo di Cms, tutti gli interessi dei trimestri risultati usurari, ai sensi dell'articolo 1815, comma 2del Codice civile, per un totale di oltre io mila euro. Non solo. Labancaè stata condannata a rimborsare al cliente le spese legali, quelle della perizia di parte e quelle per ricevere dalla banca copia degli estratti conto. [email protected] ©RIPRODUZIONE RISERVATA Credito: regolamentazione e vigilanza TRIBUNALE DI CHIETI 25/11/14 Per il calcolo dell'usura si usa la formula di matematica finanziaria con inclusione della Cms e non quella di Bankitalia. TRIBUNALE DI FERMO, 3/11/14 Le istruzioni non sono fonte di obblighi e diritti e non vincolano il giudice nel calcolo del costo di un finanziamento. CORTE APPELLO CAGLIARI 31/3/14 Le istruzioni di Banckitalia non hanno valore normativo. CORTE APPELLO TORNO, 2O/TI/I3 Le istruzioni servono per calcolare il Tegm e non il costo di un singolo finanziamento (Teg). I GIUDICI FAVOREVOLI ALLA MATEMATICA FINANZIARIA TRIBUNALE DI CHIETI 25/11/14 Per il calcolo dell'usura si usa la formula di matematica finanziaria con inclusione della Cms e non quella di Bankitalia. TRIBUNALE DI FERMO, 3/11/14 Le istruzioni non sono fonte di obblighi e diritti e non vincolano il giudice nel calcolo del costo di un finanziamento. CORTE APPELLO CAGLIARI 31/3/14 Le istruzioni di Banckitalia non hanno valore normativo. CORTE APPELLO TORNO, 2O/TI/I3 Le istruzioni servono per calcolare il Tegm e non il costo di un singolo finanziamento (Teg). O FILO DIRETTO_______________ \ Per capirne di più inviate i il vostro contratto i in formato Pdf i all'indirizzo email: i [email protected] TRIBUNALE DI CHIETI 25/11/14 Per il calcolo dell'usura si usa la formula di matematica finanziaria con inclusione della Cms e non quella di Pag. 1 Ritaglio stampa ad uso esclusivo interno, non riproducibile ——— Selpress è un'agenzia autorizzata da Repertorio Promopress Estratto da pag. Sabato 26/09/2015 1 Direttore Responsabile Diffusione Testata Roberto Napoletano 196.767 Nel 2O1O un cliente deposita una querela per usura contro la propria banca, allegando una perizia di parte. Nel corso del processo il Consulente tecnicod'ufficio (Ctu) del tribunale conferma la presenza di usura disattendendo le metodologie indicate nelle istruzioni di Banca d'Italia (ilconsulenteconsiderainfattil'incidenza sia dell'anatocismo - escluso da sempre dalla banca centrale - sia della Cms, esclusa prima del 2009). Il Tribunale in composizione collegiale, invece, ha stabilito che le metodologie di calcolo delle istruzioni di Banca d'Italia sono alla base dei decreti ministeriali di determinazione dei Tassi effettivi globali medi (Tegm) e vanno quindi rispettate nel calcolo del costo di un singolo finan D Per verificare il superamento della sogliad'usura si devono utilizzare esclusivamente le metodologie contenute nelle istruzioni di Banca d'Italia. Questo il principio (in contrasto con quanto sentenziato da altri giudici, si veda l'articolo in alto) in base al quale il Tribunale penale di Varese, con sentenza del io aprile scorso, ha assolto tre funzionari di banca dall'accusa di usura perché il fatto non sussiste. Facciamo un passo indietro. Per i giudici lombardi l'unica metodologia è quella di via Nazionale Da Varese arriva invece Fok Per i giudici lombardi l'unica metodologia è quella di via Nazionale D Per verificare il superamento della sogliad'usura si devono utilizzare esclusivamente le metodologie contenute nelle istruzioni di Banca d'Italia. Questo il principio (in contrasto con quanto sentenziato da altri giudici, si veda l'articolo in alto) in base al quale il Tribunale penale di Varese, con sentenza del io aprile scorso, ha assolto tre funzionari di banca dall'accusa di usura perché il fatto non sussiste. Facciamo un passo indietro. Nel 2O1O un cliente deposita una querela per usura contro la propria banca, allegando una perizia di parte. Nel corso del processo il Consulente tecnicod'ufficio (Ctu) del tribunale conferma la presenza di usura disattendendo le metodologie indicate nelle istruzioni di Banca d'Italia (ilconsulenteconsiderainfattil'incidenza sia dell'anatocismo - escluso da sempre dalla banca centrale - sia della Cms, esclusa prima del 2009). Il Tribunale in composizione collegiale, invece, ha stabilito che le metodologie di calcolo delle istruzioni di Banca d'Italia sono alla base dei decreti ministeriali di determinazione dei Tassi effettivi globali medi (Tegm) e vanno quindi rispettate nel calcolo del costo di un singolo finan ziamento (si veda anche il Tribunale di Milano su «Plus24» del 12 luglio 2014). Per i giudici varesini tenere conto della Cms nel calcolo (anche per il periodo precedente al 2009) distrugge «il sistema previsto dalla legge e viola il principio di tassatività della fattispecie penale». Il Tribunale, poi, Inosservato che, in ogni caso, la determinazione dei tassi rientra nelle competenze degli organi di vertice di una banca (indipendentemente dal decentramento di questa funzione a organi subordinati) e spetta quindi agli organi apicali - e non certo ai funzionari, seppur responsabili per l'erogazione dei finanziamenti -vigilare e impedire il superamento della soglia d'usura. Per i giudici lombardi l'unica metodologia è quella di via Nazionale D Per verificare il superamento della sogliad'usura si devono utilizzare esclusivamente le metodologie contenute nelle istruzioni di Banca d'Italia. Questo il principio (in contrasto con quanto sentenziato da altri giudici, si veda l'articolo in alto) in base al quale il Tribunale penale di Varese, con sentenza del io aprile scorso, ha assolto tre funzionari di banca dall'accusa di usura perché il fatto non sussiste. Facciamo un passo indietro. Nel 2O1O un cliente deposita una querela per usura contro la propria banca, allegando una perizia di parte. Nel corso del processo il Consulente tecnicod'uffici ©RIPRODUZIONE RISERVATA (Ctu) del tribunale co Soglia non superata nel contratto Unicredit ferma la presenza di usura disattendendo le Nel finanziamento Taeg e mora rientrano nei limiti del Tsu metodologie indicate nelle istruzioni di Banca d'Italia (i D Ai fini usura cosiddetta "originaria" nessuna criticità nel finanziamento sottoscrittodai coniugi S.D.FeN.C. con Unicredit anche se nel Taeg (Tasso annuoeffettivoglobale)nonècompresoil costo dei servizi assicurativi. È questo il risultato dell'analisi fatta su un finanziamentodi7omilaeuroaioanni(Tan, Tasso annuo nominale del 9,90%) sti consulenteconsiderainfattil'incidenza sia dell'anatocismo escluso da sempre dalla banca centrale - sia della Cms, esclusa prima del 2009). Il Tribunale in composizione collegiale, invece, ha stabilito che le metodologie di calcolo delle istruzioni di Banca d'Italia sono alla base dei decreti ministeriali di determinazione dei Tassi eff pulato nel novembre del 2012 dai due lettori di «Plus24». Il finanziamento prevede una clausola per gli interessi moratori (cioè la penale per le rate eventualmente non pagate) dell'i% in più del Tan. spiega Consultique Spa - sono in linea con la media nazionale di quel periodo. Infatti, alla stipulailTaegeradeln,o7% (come indicato dalla banca) che, oltre a rientrare nei limiti del Tasso soglia usura (Tsu pari al 17,01%) è di poco superiore al Tegm (Tasso effettivo globale medio) del 10,41% rilevato da Banca d'Italiaperleoperazioniclassificatecottivi globali medi (Tegm) e vanno quindi rispettate nel calcolo del costo di un singolo finan ziamento (si veda anche il Tribunale di Milano su «Plus24» del 12 luglio 2014). Per i giudici varesini tenere conto della Cms nel calcolo (anche per il periodo precedente al 2009) distrugge «il sistema previsto dalla legge e viola il principio di tassatività della fattispecie penale». Il Tribunale, poi, Inosservato che, in ogni caso, la determinazione dei tassi rientra nelle competenze degli organi di vertice di una banca (indipendentemente dal decentram me "Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese". Anche il tasso di mora al 10,90% - aggiunge Consultique - rientra nei limiti del Tsu del 17,01%». Dall'analisi emerge però che nel Taeg non sono stati considerati i costi assicurativi;ricalcolandoilTaeg(conl'inserimento dei premi per 7.560 euro, di cui 4.344,58 percepiti dallabanca) siregistra un valore del 13,33% anziché dell'n,o7% indicato dalla banca. «I clienti-suggerisconodaConsultiquepotrebbero andare inbanca pervalutare la possibilità di ottenere un migliore trattamento». nto di questa funzione a organi subordinati) e spetta quindi agli organi apicali - e non certo ai funzionari, seppur responsabili per l'erogazione dei finanziamenti -vigilare e impedire il superamento della soglia d'usura. Per i giudici lombardi l'unica metodologia è quella di via Nazionale D Per verificare il superamento della sogliad'usura si devono utilizzare esclusivamente le metodologie contenute nelle istruzioni di Banca d'Italia. Questo il principio (in contrasto con quanto sentenziato da altri giudici, si veda l'articolo i ©RIPRODUZIONE RISERVATA alto) in base al quale Credito: regolamentazione e vigilanza Pag. 2