Usura, il doppio fronte sulle istruzioni di Bankitalia Usura

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Sabato
26/09/2015
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Direttore Responsabile
Diffusione Testata
Roberto Napoletano
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USURA Le istruzioni di Bankitalia
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Bankitalia » Frisone pag. 18
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Usura, il doppio fronte sulle
istruzioni di Bankitalia
Ancora sentenze sulla validità o meno della
formula adottata dalla Banca centrale. No del
Tribunale di Padova Pagina a cura di Marcello
Frisone D La formula matematica contenuta
nelle istruzioni di Banca d'Italia non può essere
utilizzata ai fini usura dal giudice per calcolare il
Tasso effettivo globale (Teg) di un'apertura di
credito singolarmente considerata in quanto le
stesse istruzioni sono rivolte soltanto alle banche
e servono per rilevare il Tasso effettivo globale
medio (Tegm) per operazioni omogenee in un
determinato periodo. Questo il principio espresso
dal Tribunale di Padova che, con la sentenza del
30 giugno scorso, oltre a condannare una banca a
restituire al cliente oltre io mila euro, "alimenta"
la dibattuta questione di quale sia la corretta
formula di matematica finanziaria da utilizzare
per accertare Pusurarietà di un finanziamento (si
veda anche articolo sotto). Pagina a cura di
Marcello Frisone D La formula matematica
contenuta nelle istruzioni di Banca d'Italia non
può essere utilizzata ai fini usura dal giudice per
calcolare il Tasso effettivo globale (Teg) di
un'apertura di credito singolarmente considerata
in quanto le stesse istruzioni sono rivolte soltanto
alle banche e servono per rilevare il Tasso
effettivo globale medio (Tegm) per operazioni
omogenee in un determinato periodo. Questo il
principio espresso dal Tribunale di Padova che,
con la sentenza del 30 giugno scorso, oltre a
condannare una banca a restituire al cliente oltre
io mila euro, "alimenta" la dibattuta questione di
quale sia la corretta formula di matematica
finanziaria da utilizzare per accertare Pusurarietà
di un finanziamento (si veda anche articolo
sotto).
LA VICENDA Nel 2O12 un cliente fa causa alla
propria banca contestando: i) la nullità del
contratto di conto corrente per difetto di forma
scritta (in quanto il contratto non era firmato
dalla banca); 2) la nullit àdella Commissione di
massimo scoperto (perché indeterminata); 3)
Pusurarietà dell'apertura di credito in molti
trimestri. Il Tribunale patavino (giudice Caterina
Zambotto) ha rigettato soltanto la domanda di
nullità per difetto di forma scritta (ritenendo
sufficiente l'invio da parte della banca degli
estratti conto) mentre ha accolto siala domanda di
nullità della Cms sia quella sull'usura.
CMS E FORMULA PER L'USURA II Tribunale
ha accertato la nullità della Cms perché
indeterminata, in quanto la banca si era limitata a
indicarne la misura percentuale senza però
specificare le modalità di calcolo. Il Giudice - in
ossequio all'orientamento della Cassazione tra cui
la sentenza numero 12028/2010 - ha inoltre
confermato che, ai fini dell'usura, è necessario
tenere in conto anche le somme addebitate a
titolo di Cms, posto che la Commissione di
massimo scoperto è certamente un costo
connesso all'erogazione del credito.
Sul tema della formula, invece, la
sentenza spiega che non si può
applicare la formula di Banca d'Italia
in quanto le istruzioni che la con
tengono non hanno efficacia
vincolante per il giudice ma
sirivolgono soltanto abanche e
intermediari. Le istruzioni non
possonoessereutilizzareper calcolare il
costo di un singolo finanziamento
(Teg) ma servono per rilevare il costo
medio di operazioni omogenee in un
determinato trimestre (Tegm), oltre al
fatto che esse non possono derogare
alla legge (articolo 644 del Codice
penale, che imponedi tenere in con to
anche la Cms). Per i giudici patavini,
quindi, si deve applicare la normale
formula di matematica finanziaria.
LACONDANNA Sulla base di questi
principi la banca è stata dunque
condannata a restituire oltre alle
somme a titolo di Cms, tutti gli
interessi dei trimestri risultati usurari,
ai sensi dell'articolo 1815, comma
2del Codice civile, per un totale di
oltre io mila euro. Non solo. Labancaè
stata condannata a rimborsare al
cliente le spese legali, quelle della
perizia di parte e quelle per ricevere
dalla banca copia degli estratti conto.
[email protected]
©RIPRODUZIONE RISERVATA
Credito: regolamentazione e vigilanza
TRIBUNALE DI CHIETI 25/11/14 Per il
calcolo dell'usura si usa la formula di
matematica finanziaria con inclusione della Cms
e non quella di Bankitalia. TRIBUNALE DI
FERMO, 3/11/14 Le istruzioni non sono fonte di
obblighi e diritti e non vincolano il giudice nel
calcolo del costo di un finanziamento. CORTE
APPELLO CAGLIARI 31/3/14 Le istruzioni di
Banckitalia non hanno valore normativo.
CORTE APPELLO TORNO, 2O/TI/I3 Le
istruzioni servono per calcolare il Tegm e non il
costo di un singolo finanziamento (Teg). I
GIUDICI FAVOREVOLI ALLA
MATEMATICA FINANZIARIA TRIBUNALE
DI CHIETI 25/11/14 Per il calcolo dell'usura si
usa la formula di matematica finanziaria con
inclusione della Cms e non quella di Bankitalia.
TRIBUNALE DI FERMO, 3/11/14 Le istruzioni
non sono fonte di obblighi e diritti e non
vincolano il giudice nel calcolo del costo di un
finanziamento. CORTE APPELLO CAGLIARI
31/3/14 Le istruzioni di Banckitalia non hanno
valore normativo. CORTE APPELLO TORNO,
2O/TI/I3 Le istruzioni servono per calcolare il
Tegm e non il costo di un singolo finanziamento
(Teg). O FILO DIRETTO_______________ \
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25/11/14 Per il calcolo dell'usura si usa la
formula di matematica finanziaria con inclusione
della Cms e non quella di
Pag.
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Selpress è un'agenzia autorizzata da Repertorio Promopress
Estratto da pag.
Sabato
26/09/2015
1
Direttore Responsabile
Diffusione Testata
Roberto Napoletano
196.767
Nel 2O1O un cliente deposita una querela per usura contro la propria banca, allegando una perizia di parte. Nel corso del processo il
Consulente tecnicod'ufficio (Ctu) del tribunale conferma la presenza di usura disattendendo le metodologie indicate nelle istruzioni di
Banca d'Italia (ilconsulenteconsiderainfattil'incidenza sia dell'anatocismo - escluso da sempre dalla banca centrale - sia della Cms, esclusa
prima del 2009). Il Tribunale in composizione collegiale, invece, ha stabilito che le metodologie di calcolo delle istruzioni di Banca d'Italia
sono alla base dei decreti ministeriali di determinazione dei Tassi effettivi globali medi (Tegm) e vanno quindi rispettate nel calcolo del
costo di un singolo finan D Per verificare il superamento della sogliad'usura si devono utilizzare esclusivamente le metodologie contenute
nelle istruzioni di Banca d'Italia. Questo il principio (in contrasto con quanto sentenziato da altri giudici, si veda l'articolo in alto) in base
al quale il Tribunale penale di Varese, con sentenza del io aprile scorso, ha assolto tre funzionari di banca dall'accusa di usura perché il
fatto non sussiste. Facciamo un passo indietro. Per i giudici lombardi l'unica metodologia è quella di via Nazionale Da Varese arriva
invece Fok Per i giudici lombardi l'unica metodologia è quella di via Nazionale D Per verificare il superamento della sogliad'usura si
devono utilizzare esclusivamente le metodologie contenute nelle istruzioni di Banca d'Italia. Questo il principio (in contrasto con quanto
sentenziato da altri giudici, si veda l'articolo in alto) in base al quale il Tribunale penale di Varese, con sentenza del io aprile scorso, ha
assolto tre funzionari di banca dall'accusa di usura perché il fatto non sussiste. Facciamo un passo indietro. Nel 2O1O un cliente deposita
una querela per usura contro la propria banca, allegando una perizia di parte. Nel corso del processo il Consulente tecnicod'ufficio (Ctu)
del tribunale conferma la presenza di usura disattendendo le metodologie indicate nelle istruzioni di Banca d'Italia
(ilconsulenteconsiderainfattil'incidenza sia dell'anatocismo - escluso da sempre dalla banca centrale - sia della Cms, esclusa prima del
2009). Il Tribunale in composizione collegiale, invece, ha stabilito che le metodologie di calcolo delle istruzioni di Banca d'Italia sono alla
base dei decreti ministeriali di determinazione dei Tassi effettivi globali medi (Tegm) e vanno quindi rispettate nel calcolo del costo di un
singolo finan ziamento (si veda anche il Tribunale di Milano su «Plus24» del 12 luglio 2014). Per i giudici varesini tenere conto della Cms
nel calcolo (anche per il periodo precedente al 2009) distrugge «il sistema previsto dalla legge e viola il principio di tassatività della
fattispecie penale». Il Tribunale, poi, Inosservato che, in ogni caso, la determinazione dei tassi rientra nelle competenze degli organi di
vertice di una banca (indipendentemente dal decentramento di questa funzione a organi subordinati) e spetta quindi agli organi apicali - e
non certo ai funzionari, seppur responsabili per l'erogazione dei finanziamenti -vigilare e impedire il superamento della soglia d'usura. Per
i giudici lombardi l'unica metodologia è quella di via Nazionale D Per verificare il superamento della sogliad'usura si devono utilizzare
esclusivamente le metodologie contenute nelle istruzioni di Banca d'Italia. Questo il principio (in contrasto con quanto sentenziato da altri
giudici, si veda l'articolo in alto) in base al quale il Tribunale penale di Varese, con sentenza del io aprile scorso, ha assolto tre funzionari
di banca dall'accusa di usura perché il fatto non sussiste. Facciamo un passo indietro. Nel 2O1O un cliente deposita una querela per usura
contro la propria banca, allegando una perizia di parte. Nel corso del processo il Consulente tecnicod'uffici ©RIPRODUZIONE
RISERVATA (Ctu) del tribunale co Soglia non superata nel contratto Unicredit ferma la presenza di usura disattendendo le Nel
finanziamento Taeg e mora rientrano nei limiti del Tsu metodologie indicate nelle istruzioni di Banca d'Italia (i D Ai fini usura cosiddetta
"originaria" nessuna criticità nel finanziamento sottoscrittodai coniugi S.D.FeN.C. con Unicredit anche se nel Taeg (Tasso
annuoeffettivoglobale)nonècompresoil costo dei servizi assicurativi. È questo il risultato dell'analisi fatta su un
finanziamentodi7omilaeuroaioanni(Tan, Tasso annuo nominale del 9,90%) sti consulenteconsiderainfattil'incidenza sia dell'anatocismo escluso da sempre dalla banca centrale - sia della Cms, esclusa prima del 2009). Il Tribunale in composizione collegiale, invece, ha
stabilito che le metodologie di calcolo delle istruzioni di Banca d'Italia sono alla base dei decreti ministeriali di determinazione dei Tassi
eff pulato nel novembre del 2012 dai due lettori di «Plus24». Il finanziamento prevede una clausola per gli interessi moratori (cioè la
penale per le rate eventualmente non pagate) dell'i% in più del Tan. spiega Consultique Spa - sono in linea con la media nazionale di quel
periodo. Infatti, alla stipulailTaegeradeln,o7% (come indicato dalla banca) che, oltre a rientrare nei limiti del Tasso soglia usura (Tsu pari
al 17,01%) è di poco superiore al Tegm (Tasso effettivo globale medio) del 10,41% rilevato da Banca d'Italiaperleoperazioniclassificatecottivi globali medi (Tegm) e vanno quindi rispettate nel calcolo del costo di un singolo finan ziamento (si veda anche il Tribunale di Milano
su «Plus24» del 12 luglio 2014). Per i giudici varesini tenere conto della Cms nel calcolo (anche per il periodo precedente al 2009)
distrugge «il sistema previsto dalla legge e viola il principio di tassatività della fattispecie penale». Il Tribunale, poi, Inosservato che, in
ogni caso, la determinazione dei tassi rientra nelle competenze degli organi di vertice di una banca (indipendentemente dal decentram me
"Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese". Anche il tasso di mora al 10,90% - aggiunge Consultique - rientra nei limiti del Tsu del
17,01%». Dall'analisi emerge però che nel Taeg non sono stati considerati i costi assicurativi;ricalcolandoilTaeg(conl'inserimento dei
premi per 7.560 euro, di cui 4.344,58 percepiti dallabanca) siregistra un valore del 13,33% anziché dell'n,o7% indicato dalla banca. «I
clienti-suggerisconodaConsultiquepotrebbero andare inbanca pervalutare la possibilità di ottenere un migliore trattamento». nto di questa
funzione a organi subordinati) e spetta quindi agli organi apicali - e non certo ai funzionari, seppur responsabili per l'erogazione dei
finanziamenti -vigilare e impedire il superamento della soglia d'usura. Per i giudici lombardi l'unica metodologia è quella di via Nazionale
D Per verificare il superamento della sogliad'usura si devono utilizzare esclusivamente le metodologie contenute nelle istruzioni di Banca
d'Italia. Questo il principio (in contrasto con quanto sentenziato da altri giudici, si veda l'articolo i ©RIPRODUZIONE RISERVATA alto)
in base al quale
Credito: regolamentazione e vigilanza
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